Incapacidad total y permanente: ¿Qué hacer?

Sólo para recordar, “Un día...” es un concepto que busca apoyarnos en la planeación y mejor preparación de las posibles eventualidades a las que todos estamos expuestos todos los días ya que seguramente un día enfrentaremos algo como el fallecimiento, la invalidez, la pérdida del empleo o del ingreso, y si sobrevivimos a todo lo anterior, la jubilación.

La invalidez total y permanente se define como una situación laboral en la que se encuentra un trabajador que no puede desempeñar su profesión con normalidad debido a reducciones anatómicas o funcionales graves, susceptibles de ser determinadas objetivamente y previsiblemente definitivas.

Has pensado ¿Qué pasaría si estuvieras con una condición de invalidez?, ¿Qué situaciones enfrentarías tú, o tu familia directa (léase esposa, esposo, hijos, padres, amigos o las personas con las que convivimos todos los días)?, ¿Qué tendríamos que hacer?

Son preguntas cuyas respuestas suenan caóticas, pero son situaciones que probablemente ya hemos enfrentado de una o de otra manera con algún familiar, con las personas de mayor edad o por algún accidente y, que por lo difíciles que son, hemos comprobado que verdaderamente son situaciones complicadas de manejar. Entonces, si es algo que probablemente se tuviera que enfrentar, lo lógico sería prepararnos lo mejor posible para hacerlo, dado que no lo vamos a cambiar porque son irreversibles, pero sí podemos considerar algunos aspectos para aligerar la carga que genera.

¿Sabías que en México hay 335,000 accidentes al año, y que 1 de cada 5 jóvenes sufre algún tipo de percance que les trunca sus sueños? Como podemos ver, esto no es cosa menor, así que hay que entender mejor el asunto para tomar acciones.

¿Con qué cuento?

Como lo vimos en los artículos relacionados con el fallecimiento, los beneficios que pudiera tener son muy diferentes, dependiendo de si soy un empleado o no.

Al igual que como lo hice para ese caso, voy a plantear la situación de un empleado de confianza en una empresa mediana o grande que cuenta con un área de recursos humanos que busca retener a sus empleados, y lo voy a hacer así para referenciar una situación más beneficiosa, pero  que no necesariamente soluciona en su totalidad el panorama desde la perspectiva económica.

¿Cuáles son los beneficios a los que típicamente se tendría derecho en caso de invalidez total y permanente por parte de la compañía?

• Seguro de vida: Que normalmente cubre también la invalidez total y permanente. Es un beneficio que otorgan las empresas de manera voluntaria (no es por ley), y típicamente la cobertura es la misma que por muerte natural, es una suma asegurada que va de 24 a 30 meses de salario base. Se paga la totalidad en un solo momento (pago único) y el monto es libre del pago de impuestos

• Prima de antigüedad: Es un beneficio establecido por la Ley Federal del Trabajo que se paga por fallecimiento, invalidez total y permanente, y despido si se tiene al menos un año de antigüedad. Se otorga también en caso de renuncia voluntaria después de 15 años de antigüedad en la empresa. El monto es equivalente a 12 días de salario (con tope del doble del salario mínimo) por cada año de antigüedad. Normalmente no genera pago de impuestos.

¿Cuáles son los beneficios a los que se tendría derecho en caso de invalidez total y permanente del empleado por parte del IMSS?

• Pensión por Invalidez total y permanente: Es un monto mensual que se paga de por vida, se calcula en función del salario base de cotización y de las semanas cotizadas. En caso de muerte, el cónyuge lo comienza a recibir al 90% de manera vitalicia; es decir, de por vida y no genera pago de impuestos.

Adicionalmente a los de la empresa y el IMSS, también se tiene derecho a reclamar algunas de las subcuentas de la AFORE como la del SAR 92-97, el ahorro voluntario si existe y también las subcuentas del Infonavit 92-97 y 1997.

Vale la pena mencionar que el hecho de ser un trabajador en una empresa no necesariamente significa que por recibir beneficios de ésta y de la seguridad social, se garantice una cobertura suficiente para enfrentar una situación de ese tipo. Siempre será necesario complementar nuestro patrimonio a través del ahorro.

Para las personas que no son empleados en una organización y que no están registrados en el IMSS, el objetivo teórico debería ser tener coberturas de fuentes alternativas de ingreso para que en caso de sufrir una invalidez total y permanente, nos apoyen a hacerle frente a la situación.

¿Cuáles podrían ser esas fuentes de ingreso alternativas?

• Seguro de vida: Creo que esta sería una de las soluciones más viables y adecuadas. Normalmente los seguros de vida, dentro del mismo contrato,  podrían cubrir con la misma suma asegurada (o monto a pagar en caso de que suceda la contingencia) el caso de la invalidez total y permanente. Existen muchas opciones de seguro de vida en el mercado asegurador que cubren el fallecimiento y la invalidez total y permanente, y en donde normalmente se paga una prima de seguro (costo del seguro que se puede pagar en una sola exhibición o en parcialidades durante el año) que se calcula en función de la suma asegurada, la edad de la persona y el género (masculino o femenino). En algunas ocasiones es necesario realizar algunos exámenes y/o pruebas de salud para identificar si existe algún riesgo adicional a cubrir por la aseguradora que obviamente impactan en el monto de la prima a pagar. Este tipo de seguros se ha diversificado y flexibilizado bastante.

¿Podrían tener derechos los beneficiarios en caso de fallecimiento del empleado por parte del IMSS?

• La respuesta es sí, y la forma de hacerlo es cotizar bajo el régimen de cotización voluntaria. De esta manera podría tener derechos similares a los que tendría un trabajador en una empresa, tales como pensión por invalidez. Es un monto mensual que se calcula en función del salario base de cotización. Lo recibe el titular de manera vitalicia; es decir, de por vida y no genera impuestos.

Lo anterior son sólo algunas ideas de cómo poder prepararse mejor desde hoy y tener tranquilidad al saber que en caso de invalidez total y permanente se puede tener acceso a un ingreso que ayude a mitigar la situación.

Definitivamente cada individuo tiene una situación diferente, por lo que tendrá que hacer su análisis financiero particular. Idealmente, habrá que identificar cuál es el ahorro necesario para generar patrimonio que bien administrado nos permita vivir dignamente si esta situación se presenta.

Claramente el ahorro es indispensable, independientemente de la situación o eventualidad que se presente, porque siempre ayudará a tener un mayor grado de tranquilidad para mí y para mi familia.

Fuente:

Dinero en Imagen